贷款多少先看你存多少

　　十二五”规划提出，到2015年末，国家将建设保障性住房和棚户区改造住房3600万套(户)。但是，贷款金额较小、客户还款能力不确定等因素决定了保障性住房获得商业贷款的难度较大。而住房储蓄贷款，既兼顾了政策性，能给予较低利率，又紧贴客户实际收入水平放贷，有利于银行贷款质量的把控。

　　目前贷款的这几种方式

　　住房公积金贷款:对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

　　个人住房商业性贷款:以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

　　一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。简单地说，就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

　　按照目前的制度设计，住房储蓄存款利率有0.5%、1%和2.5%三栏，对应贷款利率分别为3.3%、3.7%和4.9%，远低于商业贷款利率，且为利率固定不变。

　　如果一定要从贷款利率上去跟公积金贷款利率比较(目前5年期内公积金贷款利率2.75%，5年期以上公积金贷款利率3.25%)，那么住房储蓄贷款确实不占优势，但这不妨它成为购房者的一个选择。

　　3.3%恒定利率

　　目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，住房储蓄贷款3.3%恒定利率，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率也有利于规避市场波动等带来的贷款风险。

　　在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年，而且，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款。

　　贷多少先要看你存了多少

　　住房储蓄合同规定，客户贷款额度等于合同额与支付给客户存款本息及补贴后的差额，贷款额度大体与存款金额一致。也就是说，签订100万元的合同，客户必须存足50万元，在达到一定条件后，才可获得50万元的贷款。

　　据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从最初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。

　　建设银行(601939，股吧)董事长王洪章说：““住房储蓄贷款的突出作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现‘居者有其屋’的梦想。住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。”