第三方支付新规落地，亮点解读

　　12月28日下午17时，中国人民银行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对此前的征求意见稿进行了大幅度修改，主要内容包括把支付账户分成三类，建立支付机构分类监管指标体系等。《办法》将从明年7月1日起实施。

　　兼顾支付安全与效率

　　《办法》将个人支付账户分为三类。其中，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷，余额付款限额为自账户开立起累计1000元。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。Ⅱ类和Ⅲ类账户的余额付款账户分别为年累计10万元和年累计20万元。

　　央行有关负责人解释说，Ⅰ类账户主要适用于客户小额、临时支付。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。

　　央行有关负责人强调，这些分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户，客户使用银行账户付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受这些功能和限额的约束。

　　提高支付的便捷性

　　办法指出，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。像网银、快捷支付和“蚂蚁花呗”一类的无忧支付产品，不受余额支付限额的约束。在“双11”这样的特殊节点，消费者进行大额消费时，可以用快捷支付或蚂蚁花呗付款。

　　这一分类监管方式，是否会影响到支付宝、微信支付等使用频率越来越高的第三方支付呢？“Ⅰ类账户完全可以满足临时的、小额的支付需求，比如用微信支付发红包、用QQ钱包给游戏充值等，不会给生活带来不便。”腾讯互联网金融业务相关负责人表示。此外，根据《办法》规定，只需通过并不复杂的强化身份验证后，用户就能将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户。

　　在最终颁布的《办法》和答记者问中，可以看到央行在确保支付安全的基础上，适度提高了部分支付场景的便捷性。

　　对个人卖家，《办法》也给予了相当大的空间，规定持续从事电商经营6个月以上且期间使用支付账户收取的经营收入累计超过20万元，就可视同单位账户管理，不受20万元年限额的限制。