最近号称“第一家网上银行”的微众银行APP低调上线，其低调的原因是否仅仅在于一些用户有些失望其创新亮点不多？
其实微众银行的亮点还是有的：如微众没有实体卡、绑定第二张银行卡起，就需要先通过人脸验证等。尤其通过人脸识别，增强了用户使用资金的安全性，这不仅增加了用户的新鲜时尚感，而且是目前所有银行卡和银行存折所无法比拟的特色。
微众银行现在能够做存款和理财，还能绑定工资卡定期存入、还房贷等，有给自己名下转账的功能，但微众银行不能远程开户，尤其不能刷卡消费、给别人转账。我想，开通上述业务其实并不难，只要经过一个阶段的试点，这些都能办到。
对于用户和观察者来说，是看这些新颖的网上银行有多少亮点，而对于互联网银行自己来说，归根到底还是一个怎么赚钱的问题。
以腾讯为背景的微众银行，凭借腾讯拥有众多的QQ账号、微信用户以及海量移动互联网用户体验，前景无量，甚至可以对传统银行业带来冲击。
传统银行的基础业务是存、贷、汇、代。微众银行现在只做存款和理财，就是另一个余额宝。网商银行自身也不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。
互联网银行都称自己的产品收益高于传统银行，但无论微众银行还是网商银行，所谓走轻资产的模式，最终还得依靠传统金融。
如果是这样的互联网金融，那么传统金融业也可以加上互联网的。互联网＋金融，也可以金融＋互联网，其结果是一样的。一方面传统银行都加上了互联网工具，推出了互联网金融产品，另一方面政府监管部门已经出手监管，制订了互联网金融的规定办法。所以，微众银行或网商银行切莫以为，有了QQ、微信、淘宝用户的体验和习惯，他们的客户必定是日益增多的。他们的传统客户可以在不失体验和习惯的前提下，转向更加安全可靠的传统金融机构的互联网产品上去的。
金融的本质是以更高价格从社会上搜集资金，以更低价格把资金输送到需要它们的地方去。要达到这样的目的前提是资金安全。面对众多的客户，中国的商业银行通常是要贷款客户有担保抵押。而最迫切需要贷款的客户往往都是拿不出担保抵押的。如此一来，一方面金融的根本意义逐渐失去，另一方面商业银行最基本的业务能力——跟踪资金流的能力也在逐步丧失。而阿里或者腾讯的大数据则可以方便地跟踪客户的资金流，可以以全新的网络时代的方式、以更低成本来管理客户。这就可以让传统的金融发生质的变化，让互联网金融更加贴近金融的本来意义。
一句话，希望第一家网上银行——微众银行，不是互联网＋传统银行，而是全新的互联网银行。（作者系上海财经评论人士）
