特殊保险产品成洗钱暗箱，新修订反洗钱法下险企如何应对？

　　2025年2月17日，北京报道——随着2025年1月1日新修订的反洗钱法正式施行，保险机构的反洗钱监管进入全面升级阶段。尽管保险洗钱并非主流方式，但一些特殊保险产品如地下保单、长期寿险、外汇保单等，却成为了洗钱分子的“暗箱”。据记者不完全统计，2024年，有4家寿险机构、8名责任人因反洗钱义务履行不到位被处罚，主要违规事由集中在“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”。

　　近年来，保险业逐渐成为洗钱活动的高发领域。一方面，保险产品的复杂性和灵活性为洗钱提供了便利;另一方面，部分保险机构在反洗钱方面的意识和措施仍需加强。例如，利用团体寿险、地下保单、长期寿险“长险短做”、离岸保单等方式进行洗钱的情况屡见不鲜。这些手段不仅涉及大额资金的流动，还可能涉及跨境交易，增加了监管的难度。

　　为了应对这一挑战，新修订的反洗钱法对金融机构，包括保险机构，提出了更高的要求。保险公司需加强客户尽职调查、交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等制度建设，并大幅提高罚款上限。此外，保险公司还需建立健全内部控制制度，加强员工培训，提高合规意识，精准识别和防控高风险业务与客户。

　　具体而言，保险公司应强化产品洗钱风险评估，提高高风险客户尽职调查质效，加强可疑交易监测和报告，以提高反洗钱工作的有效性。例如，对于投资型保险产品、具有储蓄功能的保险产品、高现金价值产品、退保损失小的产品等，保险公司应特别关注其潜在的洗钱风险。

　　在实际操作中，保险公司还需注意以下几点：一是加强对销售人员的管控，确保其在销售过程中严格遵守反洗钱规定;二是建立跨部门协作机制，与监管部门和公安部门合作，共同打击洗钱行为;三是利用科技手段提升反洗钱能力，如通过大数据分析和人工智能技术，识别异常交易行为。

　　然而，反洗钱工作并非一蹴而就，需要长期的努力和持续的改进。保险公司应不断完善反洗钱制度，加强内部培训和外部合作，确保在新法下能够有效应对洗钱风险。同时，监管部门也应加大对保险机构的监督检查力度，确保其履行反洗钱义务。

　　尽管保险业在反洗钱方面面临诸多挑战，但通过加强制度建设、提高合规意识和利用科技手段，保险公司有望在新法下有效应对洗钱风险，维护金融市场的稳定和安全。