惠民保冲击下的健康险发展脉络：产品思维如何转向健康服务？

　　惠民保，即“城市定制型商业医疗保险”，现已成为基本医疗保险与商业健康险连接的重要创新产品。

　　自2015年深圳推出全国首款“惠民保险”至今，该类保险产品已存在长达7年之久。在其快速发展的近3年里，惠民保已成为多层次医疗保障体系中的重要抓手。作为行业连接者，它将政府、医疗机构、药械企业、保险公司、第三方服务机构等参与方聚齐，加速了产业融合。在逐步升级完善后，惠民保产品也同步进入到3.0时代，各个细分指标都愈加精细化和专业化。

　　这一有政府支持参与，且具备显著普惠特征的产品，将保障人群拓展到带病体，扩大保障范围的同时，融入了更多健康管理服务等内容，一定程度上为商业健康险的创新指明了方向。

　　在健康险整体增速乏力的大背景下，人们对医疗健康的需求不断升级，叠加老龄化程度加深的影响，健康保险与健康管理产业融合发展的思路成为险企破局的重要支点。为触达C端用户，健康险的运营方开始注重在医疗场景中产生链接，面对面解答参保人在投保、理赔等全流程中遇到的现实问题，让参保人感受到服务的便利性。未来健康险的发展会更具专业性特征，提供多样化产品外，落地更多直击痛点的创新服务。

　　破局

　　作为中国医疗卫生支出最大的支付方，中国基本医保体系基本实现人员全覆盖，截止2021年末，全国医疗保险参保人数13.6亿，覆盖率稳定95%以上。

　　2021年基本医疗保险基金总收入28710亿，总支出24011亿。对比基本医保，按银保监会的统计数据，2021年商业健康险保费收入8804亿元，赔付支出4085亿元。与超2万亿的基本医保支出相比，商业健康保险的支出占医保支出的17%左右，整体来看，商业保险仍存在非常大的发展空间。

　　近年来，国家一直在支持和鼓励商业健康险的发展。2020年银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，健康险市场规模力争5年后超过2万亿元。

　　面对极具想象空间的健康险市场，首先需要突破的，就是帮助负担起医保保障范围之外的患者自费部分，尤其是易导致民众因病致贫的重大疾病费用。定位为基本医疗重要补充的惠民保针对上述问题给出了解决方案。

　　这其中，赔付率成为反映保险产品保障能力和惠及水平的重要指标之一。多地惠民保产品的赔付率会趋近于70%-90%，例如，“沪惠保2021版”理赔率就达到了88%左右。

　　有业内人士在接受相关媒体采访时谈到，赔付得多，说明老百姓确实享受到了实惠，解决了一部分人群真切的医疗需求，符合“惠民保”推出的初衷。当然，赔付率过高也会影响保险公司参与的积极性，保险公司追求的是高质量可持续发展。

　　据有关部门统计，截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。

　　历经多年实践，赔付率、保障范围等具体指标的不断更新也促成了惠民保的持续升级，部分产品从带病体无法投保，赔付率较低升级为带病体“可保可赔”的新模式。

　　“架桥”

　　兼具金融和医疗属性的惠民保，是一种新型的商业健康险，有着“社商融合”的显著特征。有政府、险企、第三方服务公司等多个参与主体，其中第三方服务公司的深度参与能够连接医疗资源的关键环节，除了提供健康管理和特药服务外，还能提供系统建设支持、市场推广支持等服务。

　　这类医疗科技公司成为惠民保产业融合发展趋势的重要力量，承载着赋能B端，惠及C端用户的功能，有利于商业保险的用户以更低的成本获得更高质量的药品、器械和医疗服务。

　　然而，上述场景能否最终实现的前提是惠民保需要确保有一定的参保率，影响参保率的重要因素之一就是能否开放医保个人账户(下称“个账”)。

　　据中再寿险联合镁信健康发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》提到，从整体市场来看，个账支持投保参保的平均参保率15.1%，远高于无个账支持的3.8%，2021年超过一半的产品项目放开个账投保支持(包含首年投保以及续期产品)。

　　近期，北京市医保局印发《关于调整本市城镇职工基本医疗保险有关政策的通知》，明确提到医保个账余额可为本人及直系亲属购买本市补充医疗保险“北京普惠健康保”。

　　具体来看，自2022年9月1日起，参保人可使用医保个账余额为本人购买本市补充医疗保险“北京普惠健康保”;2022年12月1日起，参保人可以为享受北京医保待遇的配偶、父母、子女购买本市补充医疗保险“北京普惠健康保”。

　　有了政府的全力支持，像惠民保这类商保，如何才能把服务融入到医疗场景中呢?“瑞康健康中心”的出现或许能带来启发。

　　这一由镁信健康与上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院共同打造的设在医院内部的医院配套设施，能够提供患者服务、健康宣教、健康管理、商保服务等全套服务。

　　尤其是“瑞康健康中心”里的商保服务专区，大大提高了商保参保人的服务获得感，很好地解答了惠民保运营方想让“保险与健康服务加速融合”的难题。

　　据了解，类似的探索已经在部分城市开启，医院内的商保服务专区将为参保人员提供内容咨询、特药垫付及理赔协助等服务，让用户感受服务的便利性。

　　产业融合的加速使得健康险的服务模式有了更多创新。服务卡的推出就是商保健康服务的又一次成功探索。

　　2022年8月17日，镁信健康联合健康之路正式推出康付健康·惠闽宝健康服务卡，为福建省“惠闽宝”用户提供全生命周期健康管理服务，促进商业健康保险与健康服务的加速融合。

　　类似的从患者需求出发，打通医、药、险多方合作壁垒的案例还有很多，最终实现了医疗可及。

　　共赢

　　在政府的助推下，惠民保产品迅速占领市场，给百万医疗险、重疾险等领域造成了不小的冲击。可以说，它重构了整个健康险格局。

　　从目前的发展状态来看，惠民保依然会持续升级，未来会和医药产业、医疗服务体系、医保体系等有更深度更紧密的结合，成为健康险提升医疗险专业运营能力以及提速商业健康险行业基建的契机。

　　镁信健康创始人兼CEO张小栋将这一行业共识进一步细化，他认为，医疗服务作为基建之一，需要在4个方面做好基础建设，分别是创新药械资源、精选医疗网络、便捷医疗理赔，以及健康管理与疾病管理。

　　对于健康险未来的发展形态，有观点认为，惠民保会逐步厘清和其他商业健康险之间的界限，并成为我国商业健康保险高质量的起点。高质量发展必然离不开专业化运营，作为健康险的核心，健康管理服务内容将逐步向专业化、全周期、全人群和多层次方向发展。

　　数据显示，2025年左右健康保险规模有望达到1.3万亿-1.4万亿元。同时，健康管理市场继续保持高增长，有望5年翻一番。大家会把目光投向企业客户、老龄人群、带病人群、儿童青少年等蓝海市场，从而扩大保障服务人群。

　　但也必须认清现状，正如有业内专家提到的，目前健康保险与健康管理的融合发展程度还不够深，互相补充、互相促进的良性循环还没有形成。

　　对此，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼8月20日在2022健康保险与健康管理融合发展峰会上建议：

　　· 加强顶层设计，明确健康保险的功能定位

　　· 规范产品设计，满足多层次的健康保障需求

　　· 提升专业能力，探索具有中国特色的发展模式

　　· 加强外部协同，推动保险行业与医保部门、医疗机构实现有效协同，加强保险知识宣传教育，营造优良的发展环境

　　基于各方的实践探索与创新，健康保险的高质量发展终会实现群众减少患病，或患病后看得起病、用得起药的共同目标。