P2P监管规则渐近 单笔额度控制是焦点

　　监管层近期召集部分从业人士对P2P的监管问题进行了讨论，讨论的重点包括：P2P平台不得做资金池、不得给关联方融资、不得拆时间标、一个标必须5天内融满、每户最多总融500万、单笔最多融资100万等。

　　据报道，其中，较引人关注的当属单户(单个融资方)最多总融500万，单笔最多融资100万的规定。对此，业内人士表示，单笔100万、总额500万的额度控制，比较难以满足发达地区小微企业的融资需求。

　　在讨论的P2P监管规则中，较引人关注的当属单户(单个融资方)最多总融500万，单笔最多融资100万的规定。对此，开鑫贷副总经理周治翰说，单笔100万、总额500万的额度控制，比较难以满足发达地区小微企业的融资需求。比如，作为中国民间借贷的风向标，5月温州指数运行情况显示，5月100万以下的融资占比仅为24.68%，如果将单笔借款金额限制在100万以下，将有75%的用款企业的资金缺口得不到满足，至少不能一次性得到满足，需要多次提出贷款申请，因此降低了融资效率。此外，还有约四分之一的中小微企业的融资需求在500万以上。因此，如果将同一借款人的贷款总额限制在500万以下，将对这些企业的正常经营、资金周转产生较大冲击。

　　周治翰称，传统商业银行一般将3000万元以下的贷款定义为中小企业贷款。由于全国各地经济发展水平不一，建议监管层授权各省可根据当地实际经济发展状况，制定贷款额度控制的标准。经济发达的省份，可适当放宽单笔借款金额、贷款总额的标准。

　　由于我国P2P网贷的特殊性，国外的监管措施需参考我国P2P行业的具体情况加以借鉴，从而规范网贷行业，以更好地完善金融体系。

　　平台仅依靠自身风控措施是很难将风险降低到最低的，关键还是在于加快征信系统的完善。目前国内个人信用体系还未建立起来，没有独立的第三方的个人信用评分，而P2P平台迫切需要的是关于借款人的信用。

　　征信系统不能在短时间内就能建成的，而目前银行与政府的征信系统在国内算是较为先进的，加强与这些机构的合作则是较为快捷的方式，也是P2P网贷发展的有力保障。如果央行和政府部门将现有的资源分享给P2P平台，使平台能够快速查询到借款人的征信信息，这样则大大减少了资源的浪费，也有效的提高的平台的办事效率;与此同时，平台将自己客户的诚信信息共享给其他平台或者征信机构，也是加快征信体系建立的有效办法。

　　目前国内P2P平台数已达2000家之多，如果用较为成熟的牌照制来监管快速发展的P2P行业，标准的高低如何精准判断，如何确认牌照的发放，都是很难实现的，而且对于行业的发展反而会起到阻碍作用，因为标准太高能取得牌照的平台则是少数，标准太低则实际作用不大。

　　而如果采用备案制则的话，平台则要去指定的监管部门进行登记备案，涉及的内容会包括平台的责任人、经营范围以及注册地址等，这样既能核实平台部分信息的真实性，又在无形中抬高了犯罪成本。

　　事实上，监管层对P2P的监管政策一直在探索阶段，此次讨论的监管规则也只是处于内部征求意见的阶段，并非监管细则雏形，所以很多细则还有待打磨，后期也不排除会有较大变动。