网贷行业调整加速 优质资产成平台发展压舱石

　　随着网贷行业调整加速，正常运营平台数量正在急剧减少。据零壹智库统计，截至2019年5月21日，P2P网贷行业正常运营平台数885家，较去年同期减少600余家。除主动清盘的平台之外，“爆雷”平台也不在少数。

　　有研究显示，目前问题平台大致分为两种，一是资产质量不佳，导致平台经营不善，一有“风吹草动”就有崩盘危险，这类平台大多选择了主动清盘;另一种是伪P2P平台，是非法集资和庞氏骗局，涉嫌虚假标的与自融，最终结果只能是“爆雷”。来自P2P网贷行业第三方媒体的数据显示，约80%的P2P风险都来源于资产端。

　　资产质量的重要性正在日益凸显，甚至可以说已经成为决定网贷平台能否健康长久发展的最关键因素，那么，网贷出借人到底应该如何判断网贷平台的资产质量呢?

　　首先，就是分析标的的真实性，这也是选择出借平台的最基本条件。

　　判断标的真实性可以从两方面入手，一是看网贷平台在第三方平台上的信息披露，尤其是在中国互金协会等官方平台上的信披情况;二是看网贷平台具体标的信息披露。

　　以搜狐旗下网贷平台搜易贷为例，搜易贷2016年3月加入中国互联网金融协会成为理事单位，是首批接入中国互联网金融协会信披系统的企业之一。在中互金协会的信披系统中，出借人可以查询到累计借贷金额、笔数、人数以及项目逾期率、金额逾期率等关键信息的详细情况。

　　根据中国银保监会(原银监会)《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》以及《关于印发互联网金融信息披露标准和配套自律制度的通知》(互金发〔2016〕6号)的相关要求，搜易贷在其官网、APP等也作了详尽完整的信息披露。

　　如下两图中所示，备注一栏对应的是搜易贷出借人在出借的不同节点可查询到的信息明细，既保证了信披的及时性、完整性，又兼顾了保护借款人隐私。

　　在具体标的方面，搜易贷出借人则可以在借款协议中查询详细的抵押房屋信息、借款人信息、共贷人信息(如有)，及担保人信息。已撮合未到期项目有关信息包括借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息可在存续期的标的项目中查看，从而更能保障出借人的权益。

　　其次，小额分散的标的可以有效降低资金风险。

　　早在2016年8月24日四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条要求，同一自然人在同一网贷平台和所有网贷平台的借款余额，分别不得超过人民币20万元和100万元。“20万”“100万”之所以成为网贷平台合规一条不可逾越的政策红线，正是因为小额分散的标的可以大大降低资金风险。

　　一直以来，搜易贷都在坚持小额分散的原则，有效管理风险敞口。

　　搜易贷只选择优质小额借款项目，最大程度降低和分散逾期风险，保证担保机构具备完整有效的实时代偿能力。与此同时，搜易贷借款人群特征分散，借款人所在的地域、所处的行业均非常分散，能强有力抵抗行业系统性风险;单笔交易金额分散，系统预设单笔借款中单个出借人的出借金额最多不得超过该笔借款总金额的30%，帮助出借人进一步有效分散风险;合作机构额度分散，每个经过搜易贷审核的机构均给予审慎实时的授信额度管理，确保每个机构的借款项目总额度也遵循额度分散的原则。

　　最后，抵押类资产优势明显。

　　网贷行业的资产可以分为信用类和抵押类两种。信用贷就是借款人或借款企业不用抵押任何资产，凭信用向平台进行借款。其中包括企业信贷、个人信贷和供应链金融。抵押类贷款是一种为了保障贷款安全，通过一定的契约合同，合法取得对借款人抵押物的抵押权而向其提供的一种贷款。因其具有强增信措施，贷款金额高，借款利率低于信用借款等特点，深受资质较好的借款人及出借人喜爱。

　　而搜易贷的产品中占比最大的就是房屋抵押类资产，房屋抵押类产品核心的保障方式是房产的产权清晰和抵押权利的充分落实。由于房屋价值远大于借款金额，借款人还款意愿自然远高于信用借款，此外，还款来源多样，除个人收入外另有家庭收入，经营收入等作为还款来源，对于资产安全性有更好的保障。

　　(客户产品宣传稿件，图文均由客户提供，仅供参考)