浦发银行：面向未来的数字化生态银行与零售银行

　　3月25日，浦发银行交出了一份稳健的2018年年报。公司收入净利双增，不良双降，资产质量明显改善。经营数据之外的是浦发正倾力打造面向未来的一流数字生态银行，以及零售业务持续增强，金融市场业务快速发展，正重塑浦发银行的基因。

　　资产质量明显改善 加大股东回报力度

　　公司全年实现营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%，归母净利率559.14亿元，同比增长3.05%，利润增长明显快于收入增长。

　　资产规模方面，截至2018年末，浦发银行集团资产总额62,896.06亿元，较年初增长2.48%。;归属于母公司普通股股东的每股净资产15.05元/股，较年初增长11.73%。资本充足率13.67%，较年初提升1.65个百分点。

　　资产质量方面，截至2018年年末，浦发银行集团口径的不良贷款率为1.92%，较年初下降0.22个百分点。另外，90天以上逾期贷款与不良贷款之比持续保持在90%以内。

　　浦发银行集团口径拨备覆盖率为154.88%，较年初上升22.44个百分点，拨贷比达到2.97%，较年初上升0.13个百分点。拨备覆盖率、拨贷比两项指标都明显高于监管要求，抵御风险的能力进一步增强。

　　浦发也加大了对股东的回报力度。拟向全体股东每10股派送现金股利3.5元人民币(含税)，合计分配现金股利人民币102.73亿元。现金分红比例高达18.37%，比去年增加了12.96个百分点。这也是2001年来连续18年现金分红，浦发银行累计向股东分红高达686亿元。

　　数字生态银行成型

　　在互联网金融冲击下，多数银行都开始加大对科技的投入，但浦发转向科技最坚决的。2017年浦发银行正式提出“打造一流数字生态银行”目标以来，科技感就成为浦发的一大重要特征。

　　2018年，浦发银行在数字化上加速推进。推出智能手机APP10.0，上线基于自然语言交互的智能客服系统;推出业内收首款i-Counter智能柜台，有效提升客户体验。推动业务流程再造，对公开户效率提升70%。运用数字化技术将风控手段前置，通过信贷流程可视化、智能反欺诈能力等建设，提升风险监控效率和控制。

　　浦发推出业内首个API Bank无界开放银行，通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。

　　浦发还推出业内第一款以微信小程序为载体的在线综合金融服务平台“浦发个人贷款”小程序;针对高净值客群需求，率先在浦发APP推出一站式非金融管家服务平台—“知享·慧生活”私人管家平台;构建涵盖贵金属、商品、外汇的一站式行情交易平台、一站式投顾服务平台和一站式交易培训平台“金品汇”;推出同业合作体系的线上平台“e同行”;业内首家推出“线上申请、邮寄到家、线下激活”的借记卡新户申请和在线换卡直邮服务;完成企业级反欺诈系统建设并投入使用，全覆盖线上线下交易，实现交易反欺诈风控由专家规则为主向模型自学习为主的升级，并通过神经网络技术，推出知识图谱1.0版本，逐步构建智能交易风控体系。

　　通过以上涵盖对公业务、零售、高净值客户业务、银行卡业务、同业业务、大宗商品业务、智能风控等产品，浦发银行的数字银行生态系统正逐步成型。

　　此外，浦发还加快和其他科技公司的合作。去年9月份，浦发银行在北京发起成立“科技合作共同体”，并与微软等首批16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录，创新金融科技业务新模式。

　　在网点转型和渠道结构调整方面。浦发银行重点攻坚线上移动APP、线下网点、空中客服三大主阵地，创新重构全渠道服务模式。渠道结构调整成效显著，建成3.0网点超400家，轻型化、智能化网点占比近60%;加快柜面业务线上迁移，零售业务分流率近90%。

　　截至2018年末，浦发银行个人网银客户3,024.10万户，报告期内交易笔数4.97亿笔，交易金额9.38万亿元;个人手机银行客户3,466.30万户，较上年末增长28.09%，报告期内交易笔数13.1亿笔，交易金额7.29万亿元;互联网支付绑卡个人客户3,037.47万户，较上年末增长41.10%，报告期内交易笔数35.52亿笔，交易金额1.97万亿元;现金类自助设备保有量5,985台，各类自助网点3,603个;电子渠道交易替代率98.12%。

　　浦发银行相关负责人表示，2019年浦发银行将围绕“调结构、稳增长;严合规、提质量;优管理、强能力”的经营主线，继续推进一流数字生态银行建设和五年规划实施。

　　零售优势持续增强

　　从年报体现的贷款结构来看，浦发银行的零售业务占比持续扩大，从2015-2018 的连续4 年间，浦发对公贷款占比下降20%，而零售贷款占比提高近20%，在2018 年年报，达到40%。零售业务全年实现营业净收入663.26亿元，增幅16.15%，占全行营业净收入的42.48%，成为第一大收入板块。零售业务占比回升同信用卡业务的大发展有密切关系。

　　截至2018年年末，浦发个人客户(含信用卡)达到7688.93万户，增幅19.58%，信用卡累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%;流通卡数3750.36万张，较上年末增长39.50%，信用卡交易额18065.7亿元，同比增长51.42%;信用卡业务总收入552.78亿元，同比增长13.39%。

　　随着国民经济的发展，个人收入在整个GDP的份额将逐渐扩大，居民对金融的需求也日益多样化，这也使得银行业的零售业务变得越来越重要。以美国为例，零售银行业务是多数银行的主要收入来源。最近几年,富国银行、花旗银行、汇丰银行的零售业务收入在集团总收入中的占比始终保持在45%以上,其中富国银行更是高达6成。零售业务近几年也成为中国主要银行的必争之地。

　　金融市场业务快速攀升

　　上海作为中国的金融中心，大本营位于上海的浦发银行，发展金融市场业务可谓得天独厚。强化金融市场业务，有助于浦发收入多元化和盈利能力的提升。

　　2018年，浦发强化客户资金和私募托管，资产托管业务规模达到11.93万元，较上年末增长16%，行业排名上升两位，位列同业第四位。同时，紧抓市场机遇，打造“浦银避险”业务产品，推动“融资”向“融智”转型。资管业务方面，表外理财规模1.3万亿元，继续位居行业第一梯队，排名股份制银行第二位。公司净值型产品达5000亿元，2018年新增3000亿，增量在全市场排第一。

　　对于市场关注的银行理财子公司，浦发银行也在积极推进。2018年8月29日，浦发银行发布公告称，拟出资不超100亿元，全资发起设立资产管理子公司浦银资管，经营范围拟包括代客理财、自有资金投资、受托及投顾、融资业务等，且以监管机构审批为准。

　　截至目前，五大国有行理财子公司全部获批，而股份制银行的理财子公司尚无一家获批。对此，上述浦发银行相关负责人称：“目前正在与监管部门积极沟通，希望成为首批获批成立理财子公司的股份行之一。”

　　正是由于浦发银行资产不断改善，以及零售业务前景良好，内部资产结构不断优化，多家券商近期发布了对浦发银行的乐观报告。太平洋和中信建投对浦发银行发布了“买入”评级的报告、天风证券发布了“继续持有”的研究报告。另外，根据Wind的一致预测模型显示，券商对浦发银行的一致目标价为13.75元，相比3月26日收盘价11.09元，有24%的上涨空间。（企业宣传稿件，图文均由企业提供，仅供参考）